Seguro de coche a terceros o a todo riesgo: cuál te conviene
En España, todo coche matriculado debe tener al menos un seguro de responsabilidad civil obligatoria. A partir de ahí, puedes ampliar coberturas hasta llegar a un todo riesgo. La pregunta clave es sencilla: si mañana tu coche quedara destrozado por tu culpa, ¿podrías pagar la reparación o comprar otro? Si la respuesta es sí, probablemente no necesitas un todo riesgo.
Qué es obligatorio
El seguro obligatorio cubre los daños que causes a otros con tu coche: a otras personas, a sus vehículos o a sus cosas. Los límites mínimos que fija la ley son:
- Daños personales: hasta 70 millones de euros por siniestro.
- Daños materiales: hasta 15 millones de euros por siniestro.
Lo que no cubre nunca es tu propio coche ni tus lesiones si el accidente es culpa tuya.
Circular sin seguro se sanciona con multas de 601 a 3.005 €, además de la posible inmovilización del vehículo. Y ojo: el coche debe estar asegurado aunque esté parado en un garaje, salvo que lo des de baja temporal en Tráfico.
Los tres niveles de seguro
A terceros básico
Incluye la responsabilidad civil obligatoria y, normalmente, la voluntaria (amplía los límites), defensa jurídica y asistencia en viaje básica. Es el más barato.
A terceros ampliado
Añade coberturas para tu propio coche frente a riesgos concretos, que varían según la compañía:
- Lunas (parabrisas y ventanillas).
- Robo del vehículo.
- Incendio.
- A veces, daños por fenómenos atmosféricos o choque con animales.
Es la opción intermedia más popular.
Todo riesgo
Cubre además los daños de tu propio coche aunque el accidente sea culpa tuya, o aunque no haya otro vehículo implicado (un golpe contra una columna, por ejemplo). Puede contratarse:
- Sin franquicia: la aseguradora paga todo.
- Con franquicia: pagas tú los primeros euros de cada parte (por ejemplo, 300 €) y la prima es más barata. Lo explicamos en franquicia del seguro de coche.
Comparativa
| Cobertura | Terceros | Terceros ampliado | Todo riesgo |
|---|---|---|---|
| Daños a otros | Sí | Sí | Sí |
| Defensa jurídica | Normalmente | Sí | Sí |
| Lunas | No | Sí | Sí |
| Robo e incendio | No | Sí | Sí |
| Daños propios por tu culpa | No | No | Sí |
| Precio relativo | Bajo | Medio | Alto |
Las coberturas exactas cambian de una compañía a otra. Revisa siempre las condiciones particulares antes de firmar.
Cómo elegir
Según la antigüedad y el valor del coche. Una regla orientativa muy usada:
- Coche nuevo o de menos de 3-4 años, o financiado: todo riesgo, aunque sea con franquicia. Si lo tienes a crédito, la financiera puede exigirlo.
- Entre 4 y 8 años: todo riesgo con franquicia o terceros ampliado.
- Más de 8-10 años o de poco valor: terceros o terceros ampliado.
Según cuánto vale realmente. En un siniestro total, la aseguradora suele pagar el valor venal (lo que valdría en el mercado de segunda mano) o un valor de nuevo durante los primeros años, si la póliza lo incluye. Si el coche vale 3.000 €, pagar 500 € más al año por un todo riesgo rara vez compensa.
Según tu colchón de ahorro. Si un golpe de 2.000 € te desequilibraría, un todo riesgo con franquicia te da tranquilidad a un precio razonable.
Según cómo conduces y dónde aparcas. Si aparcas en la calle en una zona con muchos golpes o robos, el terceros ampliado gana valor.
Coberturas que conviene mirar
- Asistencia en viaje: desde el kilómetro 0, sin límite de remolque.
- Vehículo de sustitución si el tuyo está en el taller.
- Libre elección de taller o solo talleres concertados.
- Retirada del carné: subsidio si te quitan el permiso.
- Conductor ocasional: si otra persona usa tu coche, declárala. Un conductor joven no declarado puede dar problemas con el pago.
Cómo pagar menos sin perder coberturas
- Compara cada año antes de la renovación. Las compañías suelen subir el precio a los clientes que no se mueven.
- Sube o añade franquicia si casi nunca das partes.
- Ajusta los kilómetros anuales si conduces poco.
- Paga anual en lugar de fraccionado, si te lo permite tu presupuesto.
- Aporta tu historial sin siniestros: el certificado de siniestralidad que puedes pedir a tu compañía actual.
En resumen: el seguro a terceros es obligatorio y cubre los daños a otros. El terceros ampliado añade lunas, robo e incendio. El todo riesgo cubre también tu coche aunque la culpa sea tuya. Elige según lo que vale el coche y lo que podrías pagar si lo pierdes.
Preguntas frecuentes
¿Puedo pasar de todo riesgo a terceros a mitad de año?
Normalmente el cambio se hace en la renovación, aunque algunas compañías permiten modificar coberturas antes. Pregunta si hay penalización.
¿Si me roban el coche con un seguro a terceros, me pagan algo?
No, salvo que tengas un terceros ampliado con la cobertura de robo.
¿Qué pasa si choco contra un coche sin seguro?
Si el culpable no tiene seguro, el Consorcio de Compensación de Seguros paga los daños a las víctimas y luego reclama al conductor. Lo explicamos en qué es el Consorcio de Compensación de Seguros.