Siniestro total: cuánto te paga el seguro por tu coche
Se habla de siniestro total cuando reparar el coche cuesta más de lo que vale, o cuando el vehículo queda destruido o no se recupera tras un robo. En ese caso, la aseguradora no repara: te paga una indemnización. Y aquí empieza el problema más habitual: la cantidad que te ofrecen suele ser menos de lo que necesitas para comprar un coche parecido.
Cuándo se declara siniestro total
- Siniestro total técnico o económico: el coste de la reparación supera el valor del coche según la póliza (o un porcentaje de ese valor, según las condiciones).
- Siniestro total material: el coche está destruido y no tiene arreglo.
- Robo sin recuperar: pasado el plazo que fije la póliza (a menudo 30 días) sin que aparezca.
Los valores que debes conocer
| Valor | Qué es |
|---|---|
| Valor venal | Lo que vale el coche justo antes del siniestro, según tablas de referencia. Suele ser bajo. |
| Valor de mercado | Lo que cuesta comprar un coche igual (mismo modelo, año y kilómetros) en el mercado de segunda mano. Suele ser mayor que el venal. |
| Valor a nuevo | El precio de un coche nuevo igual. Algunas pólizas lo pagan durante los primeros años. |
El valor que te pagan depende de quién tiene la culpa y de qué dice tu póliza.
Si el accidente es culpa tuya (tu propio seguro)
Solo te paga los daños de tu coche si tienes un todo riesgo (o la cobertura que corresponda, como incendio o robo en un terceros ampliado). Cuánto te paga lo fija tu póliza:
- Muchas pólizas pagan valor a nuevo durante los primeros 1 o 2 años del coche.
- Después, pagan el valor venal o un valor de mercado, a veces con un porcentaje adicional.
Lee la cláusula de "valor de indemnización" de tu póliza antes de necesitarla. Es una de las diferencias más importantes entre seguros.
Si la culpa es del otro (su seguro)
El seguro del culpable debe reparar el daño. Si la reparación supera el valor del coche, los tribunales suelen considerar que no es razonable pagar una reparación desproporcionada, pero que la indemnización debe permitir al perjudicado reponer un vehículo similar. Por eso es frecuente que se pague el valor venal más un porcentaje adicional (el llamado "valor de afección" o "premio de afección"), que compensa las molestias y el coste de buscar otro coche.
Si el coste de la reparación no es mucho mayor que el valor del coche y tú prefieres repararlo, puedes defender que te paguen la reparación.
Cómo reclamar si te ofrecen poco
- Pide el informe del perito por escrito, con la valoración y cómo se ha calculado.
- Busca anuncios de coches iguales: mismo modelo, año, motor y kilómetros parecidos. Guárdalos con capturas.
- Presenta tu propia valoración a la aseguradora con esos anuncios y, si hace falta, un contraperitaje de un perito independiente.
- Reclama por escrito al servicio de atención al cliente y, si no responden, a la Dirección General de Seguros. Lo explicamos en cómo reclamar a la aseguradora.
- Revisa si tienes defensa jurídica en tu póliza para reclamar al seguro del otro.
Qué pasa con el coche
En un siniestro total, la aseguradora puede quedarse con los restos del coche (y descontarlo) o dejártelos a ti restando su valor de la indemnización. Si te quedas el coche, ten en cuenta que puede necesitar una inspección especial antes de volver a circular.
En resumen: en un siniestro total te pagan una indemnización en lugar de reparar. Con tu propio seguro, manda la póliza: valor a nuevo los primeros años y valor venal o de mercado después. Si la culpa es del otro, suele pagarse el valor venal más un porcentaje. Si te ofrecen poco, reclama con anuncios de coches iguales.
Preguntas frecuentes
¿Puedo pedir que reparen el coche aunque sea siniestro total?
Puedes pedirlo, pero la aseguradora no está obligada a pagar una reparación que supera claramente el valor del coche. Puedes pagar tú la diferencia.
¿Me devuelven la parte de la prima que no he usado?
Cuando el siniestro total termina el contrato, la prima del periodo en curso normalmente no se devuelve, porque la compañía ha pagado el siniestro. Pregunta si puedes trasladar la póliza a un coche nuevo.
¿Y si el coche estaba financiado?
La indemnización puede ir primero a la financiera para cancelar la deuda, y el resto a ti. Revisa tu contrato de financiación.