Seguro de accidentes: qué es y en qué se diferencia del de vida
Un seguro de accidentes paga una indemnización si sufres un accidente que te causa la muerte, una invalidez o, según la póliza, una incapacidad temporal o gastos médicos. Es más barato que un seguro de vida porque cubre un riesgo más estrecho: solo los accidentes, no las enfermedades. Y esa diferencia es clave.
Qué es un accidente para el seguro
La Ley de Contrato de Seguro define el accidente como una lesión corporal que deriva de una causa violenta, súbita, externa y ajena a la intención del asegurado. Por ejemplo:
- Una caída por una escalera.
- Un accidente de tráfico.
- Un golpe practicando deporte.
No son accidentes un infarto, un ictus o un cáncer: son enfermedades, aunque aparezcan de repente.
Qué cubre
Las coberturas habituales son:
- Fallecimiento por accidente: un capital para los beneficiarios. Muchas pólizas lo duplican si el accidente es de tráfico.
- Invalidez permanente por accidente: total o parcial, según un baremo que fija la póliza.
- Incapacidad temporal: una cantidad diaria mientras estás de baja por accidente.
- Gastos médicos y de rehabilitación derivados del accidente.
- Hospitalización: una cantidad por cada día ingresado.
Accidentes frente a vida
| Seguro de accidentes | Seguro de vida | |
|---|---|---|
| Fallecimiento por accidente | Sí | Sí |
| Fallecimiento por enfermedad | No | Sí |
| Invalidez por accidente | Sí | Según póliza |
| Invalidez por enfermedad | No | Según póliza |
| Precio | Más barato | Más caro, sube con la edad |
La mayoría de los fallecimientos se deben a enfermedades, no a accidentes. Por eso, si lo que quieres es proteger a tu familia ante cualquier situación, el seguro de accidentes no sustituye a un seguro de vida. Lo explicamos en seguro de vida.
Para quién tiene sentido
- Profesiones o actividades con riesgo físico: construcción, transporte, deportes.
- Motoristas y ciclistas: el seguro obligatorio de la moto no cubre tus lesiones si tú tienes la culpa. Lo vemos en seguro de moto.
- Autónomos que quieren una indemnización diaria si un accidente les impide trabajar. Mira también seguro de baja laboral para autónomos.
- Como complemento barato de un seguro de vida.
Qué mirar en la póliza
- Definición de invalidez y el baremo: qué porcentaje te pagan por cada tipo de lesión.
- Exclusiones: deportes de riesgo, accidentes bajo los efectos del alcohol, conducir sin carné.
- Ámbito: si cubre las 24 horas o solo en el trabajo o en la circulación.
- Capital de fallecimiento e invalidez.
En resumen: el seguro de accidentes paga por fallecimiento, invalidez o baja causados por un accidente, nunca por una enfermedad. Es barato y útil como complemento, sobre todo si tu actividad tiene riesgo físico, pero no sustituye a un seguro de vida.
Preguntas frecuentes
¿Mi empresa me da un seguro de accidentes?
Muchos convenios colectivos obligan a la empresa a tener un seguro de accidentes para sus trabajadores. Revisa tu convenio: puede que ya estés cubierto.
¿El seguro de accidentes tributa?
La indemnización puede tributar en el IRPF o en el Impuesto de Sucesiones, según quién la cobra y quién pagó el seguro.
¿Se puede tener varios seguros de accidentes?
Sí. A diferencia de los seguros de daños, en los seguros de personas se pueden cobrar varias indemnizaciones por el mismo accidente.