Seguro de vida: cuánto capital necesitas y qué pasa con la hipoteca
Un seguro de vida de riesgo paga una cantidad de dinero (el capital) a las personas que elijas si falleces, y a menudo también si sufres una invalidez permanente. Sirve para que tu familia pueda seguir pagando la hipoteca y mantener su nivel de vida si faltas tú. Si nadie depende económicamente de ti, probablemente no lo necesitas.
¿Quién necesita un seguro de vida?
Te conviene si:
- Tienes hijos u otras personas que dependen de tus ingresos.
- Tienes una hipoteca u otras deudas que tu pareja no podría pagar sola.
- Eres autónomo y tu familia depende de tu actividad.
Probablemente no lo necesitas si:
- Vives solo y nadie depende de ti.
- Tienes ahorros o patrimonio suficientes para cubrir deudas y gastos de tu familia.
Cuánto capital asegurar
Una forma sencilla de calcularlo:
Capital = deudas pendientes + (gastos anuales de la familia × años de cobertura) − ahorros disponibles
- Deudas: hipoteca pendiente, préstamos.
- Gastos anuales: lo que tu familia necesitaría al año sin tus ingresos, descontando lo que ganaría tu pareja y las posibles pensiones de viudedad u orfandad.
- Años de cobertura: hasta que tus hijos sean independientes, por ejemplo.
Ejemplo: hipoteca pendiente de 120.000 €, faltarían 12.000 € al año durante 15 años, ahorros de 20.000 €. Capital = 120.000 + 180.000 − 20.000 = 280.000 €.
Puedes hacer tu propio cálculo con la calculadora de capital del seguro de vida.
Tipos de prima
- Prima anual renovable: pagas cada año. Al principio es barata y sube con la edad. Es la más habitual en seguros que contratas por tu cuenta.
- Prima nivelada: el precio se mantiene igual durante varios años.
- Prima única: pagas todo al principio, de una vez. Es típica de algunos seguros vinculados a hipotecas y puede ser cara si cancelas o amortizas pronto.
Un truco útil: si tienes hipoteca, puedes bajar el capital a medida que la vas pagando para ahorrar en la prima.
El seguro de vida y la hipoteca
Al pedir una hipoteca, casi todos los bancos te ofrecen un seguro de vida. Lo que tienes que saber:
No es obligatorio contratarlo con el banco
La Ley 5/2019 de crédito inmobiliario prohíbe en general las ventas vinculadas: el banco puede ofrecer bonificaciones en el tipo de interés si contratas sus seguros, pero no puede obligarte a contratarlos con él. Si el banco exige un seguro de vida como garantía, debe aceptar pólizas de otras aseguradoras con coberturas equivalentes y no puede cobrarte por analizarlas.
Compara con y sin bonificación
La FEIN (la ficha que te da el banco con la oferta) debe mostrar el coste de la hipoteca con y sin los productos bonificados. Haz la cuenta:
- ¿Cuánto ahorras al año con la rebaja del tipo de interés?
- ¿Cuánto pagas al año por el seguro del banco?
- ¿Cuánto costaría un seguro equivalente en otra compañía?
A menudo, el seguro del banco es bastante más caro que uno contratado por tu cuenta, y la bonificación no siempre lo compensa.
Cambiar de seguro después
Puedes cambiar de aseguradora en la renovación del seguro, avisando con un mes de antelación. Antes de hacerlo, revisa en tu escritura si perderías la bonificación del tipo de interés y calcula si te compensa.
Qué mirar antes de firmar
- Coberturas: fallecimiento y, si te interesa, invalidez permanente absoluta. Lee bien la definición de invalidez.
- Exclusiones: deportes de riesgo, enfermedades previas no declaradas.
- Cuestionario de salud: contéstalo con sinceridad. Ocultar algo puede dejar a tu familia sin cobrar.
- Beneficiarios: decide quién cobra. Si el banco aparece como beneficiario, cobra primero la deuda pendiente y el resto va a tus herederos.
- Edad máxima: hasta qué edad cubre la póliza.
En resumen: un seguro de vida protege a quien depende de tus ingresos. Calcula el capital sumando deudas y años de gastos, menos tus ahorros. Si te lo ofrece el banco con la hipoteca, no estás obligado a contratarlo con él: compara precios y haz números con la bonificación.
Preguntas frecuentes
¿El seguro de vida tributa?
El capital que reciben los beneficiarios tributa, en general, en el Impuesto de Sucesiones, con reducciones que dependen del parentesco y de la comunidad autónoma.
¿Qué pasa si dejo de pagar la prima?
El seguro de riesgo se cancela y dejas de estar cubierto. No recuperas lo pagado.
¿Cubre el suicidio?
Por ley, el suicidio está cubierto transcurrido un año desde la contratación, salvo que la póliza establezca un plazo más favorable.