Qué cubre un seguro de hogar (y qué no): guía práctica
Un seguro de hogar es un seguro multirriesgo: agrupa en una sola póliza varias coberturas para la vivienda, lo que hay dentro y los daños que puedas causar a otros. Lo que cubre exactamente depende de la póliza, pero hay un núcleo que casi todas incluyen y una lista de exclusiones que conviene conocer antes de necesitarlo.
Coberturas básicas
Casi todos los seguros de hogar incluyen:
- Incendio, explosión y caída de rayo.
- Daños por agua: fugas, roturas de tuberías, desbordamientos. Suelen incluir la localización y reparación de la avería.
- Fenómenos atmosféricos: lluvia, viento, granizo o nieve por encima de ciertos umbrales (por ejemplo, vientos de más de 80 o 90 km/h según la póliza).
- Robo y expoliación dentro de la vivienda, con límites para dinero en efectivo y joyas.
- Rotura de cristales, espejos y a veces encimeras o vitrocerámicas.
- Responsabilidad civil: si causas daños a otros. El ejemplo típico: una fuga de tu casa que estropea el techo del vecino de abajo.
- Daños eléctricos a aparatos e instalaciones.
- Asistencia en el hogar: fontanero, electricista o cerrajero de urgencia.
Coberturas opcionales habituales
- Daños accidentales: romper la televisión al moverla, manchar la alfombra. Muy útil con niños en casa.
- Bienes fuera de la vivienda: robo del móvil o de la bici en la calle, con límites.
- Responsabilidad civil de mascotas: daños que cause tu perro a terceros. Lo vemos en seguro de responsabilidad civil para perros.
- Defensa jurídica ampliada.
- Reparación de electrodomésticos fuera de garantía.
- Okupación: gastos de abogado y procurador para recuperar la vivienda.
Exclusiones habituales
Lo que normalmente no cubre un seguro de hogar:
- Desgaste y falta de mantenimiento: una tubería que se deteriora por antigüedad sin rotura brusca, humedades por condensación, goteras por un tejado mal mantenido.
- Daños intencionados del asegurado.
- Riesgos extraordinarios: inundaciones por desbordamiento de ríos, terremotos, terrorismo. Estos los cubre el Consorcio de Compensación de Seguros, siempre que tengas una póliza en vigor. Lo explicamos en qué es el Consorcio.
- Objetos de valor por encima del límite pactado.
- Viviendas deshabitadas durante mucho tiempo, si no lo declaraste.
- Obras y reformas que no comunicaste.
Lee siempre el apartado de exclusiones y los límites de cada cobertura en las condiciones generales.
Propietario o inquilino
| Propietario | Inquilino | |
|---|---|---|
| Continente | Sí | No, lo asegura el casero |
| Contenido | Sí | Sí, sus cosas |
| Responsabilidad civil | Sí, como propietario | Sí, como ocupante |
| Coberturas útiles extra | Impago de alquiler, si alquila | Daños accidentales al mobiliario del casero |
Si eres inquilino, un seguro de contenido y responsabilidad civil es barato y te protege si provocas un daño en el piso o en el de los vecinos. Algunos contratos de alquiler lo exigen.
Si eres propietario y alquilas, existen pólizas específicas que cubren la responsabilidad civil como arrendador y, como opción, el impago de rentas.
Para saber cuánto asegurar de cada parte, lee continente y contenido.
Cómo comparar pólizas
- Compara los capitales asegurados, no solo el precio: el mismo continente y el mismo contenido.
- Valor de reposición a nuevo para el contenido.
- Límites por cobertura: hasta cuánto pagan por robo, por joyas, por daños eléctricos.
- Franquicias: algunas pólizas baratas tienen franquicias en daños por agua.
- Capital de responsabilidad civil: mejor de 300.000 € en adelante.
- Localización de fugas y reparación de tuberías incluidas.
- Opiniones sobre la gestión de siniestros: la diferencia entre aseguradoras se nota cuando reclamas.
En resumen: el seguro de hogar cubre incendio, agua, robo, cristales, responsabilidad civil y asistencia. No cubre el desgaste ni la falta de mantenimiento. Las catástrofes naturales las paga el Consorcio si tienes póliza. Compara capitales, límites y franquicias, no solo el precio.
Preguntas frecuentes
¿El seguro de hogar es obligatorio?
No, salvo que tengas hipoteca: entonces la ley exige asegurar la vivienda contra daños, aunque puedes elegir la compañía. Algunos contratos de alquiler también lo piden.
¿Me cubre si un vecino me inunda la casa?
Paga el seguro del vecino responsable. Si es lento, muchas pólizas incluyen cobertura para reparar tus daños y luego reclamarle a él.
¿Cubre las humedades?
Las causadas por una rotura o fuga repentina, sí. Las debidas a condensación, filtraciones lentas o falta de mantenimiento, normalmente no.