Continente y contenido en el seguro de hogar: cuánto asegurar
Un seguro de hogar protege dos cosas distintas: el continente, que es la vivienda en sí, y el contenido, que es todo lo que hay dentro. Elegir bien cuánto asegurar de cada uno es lo más importante de la póliza. Si te quedas corto, la aseguradora puede pagarte solo una parte de los daños aunque el siniestro sea pequeño.
Qué es el continente
Es la estructura del edificio y todo lo que está fijo y no se puede llevar sin romper algo:
- Paredes, techos, suelos y cimientos.
- Puertas, ventanas y persianas.
- Instalaciones fijas: agua, luz, gas, calefacción.
- Elementos fijos de cocina y baño: muebles de cocina empotrados, sanitarios, encimeras.
- En una casa unifamiliar, también muros, vallas y a veces la piscina.
En un piso, el continente cubre tu vivienda y tu parte de los elementos comunes. Los elementos comunes suelen estar cubiertos además por el seguro de la comunidad.
Qué es el contenido
Todo lo que podrías llevarte en una mudanza:
- Muebles que no están fijos.
- Electrodomésticos.
- Ropa, libros, menaje.
- Aparatos electrónicos.
- Joyas y objetos de valor, normalmente con límites y a veces solo si los declaras aparte.
Quién asegura qué
| Situación | Continente | Contenido |
|---|---|---|
| Propietario que vive en la vivienda | Sí | Sí |
| Propietario que alquila la vivienda | Sí | Solo lo que deje amueblado |
| Inquilino | No (es del casero) | Sí, sus cosas |
| Hipoteca | El banco exige asegurar el continente contra daños | Opcional |
La ley hipotecaria obliga a asegurar la vivienda hipotecada contra incendio y daños, pero no obliga a contratarlo con el banco. Puedes elegir compañía.
Cuánto asegurar de continente
El continente se asegura por el valor de reconstrucción, no por el precio de mercado. Es lo que costaría volver a construir la vivienda, sin contar el suelo.
Para estimarlo:
Metros cuadrados construidos × coste de construcción por m²
El coste de construcción en España suele moverse, de forma orientativa, entre 1.000 y 1.800 € por m², según la zona y las calidades. Muchas aseguradoras te dan su propio valor de referencia al pedir presupuesto.
Ejemplo: un piso de 90 m² construidos × 1.300 €/m² = 117.000 € de continente, aunque la vivienda valga 250.000 € en el mercado. El resto del precio es sobre todo el suelo, que no se quema ni se inunda.
Cuánto asegurar de contenido
Haz un repaso habitación por habitación y suma lo que costaría comprarlo todo nuevo. Suele salir más de lo que pensamos. Como referencia orientativa, muchas pólizas proponen entre el 20 % y el 40 % del valor del continente, pero lo correcto es calcularlo.
Ten en cuenta:
- Valor de nuevo o valor real. Algunas pólizas pagan el precio de reposición a nuevo; otras descuentan la depreciación por antigüedad. Mejor valor de nuevo.
- Objetos de valor. Joyas, relojes, obras de arte o equipos caros suelen tener un límite por objeto. Si tienes algo de mucho valor, decláralo aparte.
El infraseguro y la regla proporcional
Si aseguras por menos de lo que vale tu vivienda, entras en infraseguro. En ese caso, el artículo 30 de la Ley de Contrato de Seguro permite a la aseguradora aplicar la regla proporcional: te paga el daño en la misma proporción en que está asegurado el bien.
Ejemplo
- Valor real del contenido: 40.000 €.
- Contenido asegurado: 20.000 € (la mitad).
- Daños por una inundación: 8.000 €.
La aseguradora puede pagarte solo 4.000 €, la mitad, porque solo tenías asegurada la mitad del valor.
Cómo evitarlo:
- Asegura por el valor correcto y revísalo cada pocos años.
- Busca pólizas a primer riesgo para algunas coberturas (pagan hasta un límite sin aplicar la regla proporcional) o con cláusula de no aplicación de la regla proporcional si el desfase es pequeño.
- Activa la revalorización automática con el IPC, si la póliza la ofrece.
Y el sobreseguro
Asegurar por más de lo que vale tampoco sirve: la aseguradora solo pagará el daño real. Pagarías una prima más alta para nada.
En resumen: el continente es la vivienda y se asegura por su valor de reconstrucción, no de mercado. El contenido es lo que hay dentro, a valor de nuevo. Si te quedas corto, la aseguradora puede pagarte solo una parte de cada siniestro.
Preguntas frecuentes
¿Las joyas están cubiertas por el contenido?
Normalmente sí, pero con límites (por ejemplo, un porcentaje del contenido o un máximo por pieza) y a veces solo si están en caja fuerte. Revisa tu póliza.
¿El seguro de la comunidad cubre mi piso?
Cubre los elementos comunes (fachada, tejado, escaleras, bajantes generales). Los daños dentro de tu vivienda y tus cosas los cubre tu propio seguro.
¿Qué valor pongo si mi casa es antigua?
El continente se calcula igual: lo que costaría reconstruirla hoy. La antigüedad influye más en el precio de la prima y en el estado de las instalaciones.