Seguro de salud con o sin copago: cuál elegir
Un seguro de salud privado te da acceso a una red de médicos, clínicas y hospitales concertados para no depender solo de las listas de espera de la sanidad pública. La gran decisión al contratarlo es entre con copago (prima más barata, pagas algo cada vez que lo usas) o sin copago (prima más cara, sin pagos extra).
Tipos de seguro de salud
- Cuadro médico (asistencia sanitaria): usas los médicos y centros de la aseguradora. Es el más común.
- Reembolso: puedes ir a cualquier médico, pagas tú y la aseguradora te devuelve un porcentaje (habitualmente entre el 70 % y el 90 %) hasta un límite. Más caro y con más libertad.
- Solo hospitalización o solo ambulatorio: coberturas parciales, más baratas.
Con copago o sin copago
El copago es una cantidad fija que pagas cada vez que usas un servicio: unos pocos euros por consulta, algo más por una prueba o una urgencia. Lo fija cada aseguradora y viene en las condiciones.
| Con copago | Sin copago | |
|---|---|---|
| Prima mensual | Más baja | Más alta |
| Pago por uso | Sí, en cada acto médico | No |
| Conviene si… | Vas poco al médico | Vas a menudo o tienes niños |
| Riesgo | Si lo usas mucho, sale caro | Pagas aunque no lo uses |
Cómo calcular cuál te conviene
- Estima cuántas consultas, pruebas y urgencias usarías al año.
- Multiplica por el copago de cada una.
- Suma esa cantidad a la prima anual con copago.
- Compara con la prima anual sin copago.
Ejemplo con precios inventados: con copago pagas 45 € al mes (540 € al año) y 5 € por consulta. Sin copago, 60 € al mes (720 € al año). La diferencia es de 180 €, que equivale a 36 consultas. Si vas menos de unas 36 veces al año, el copago sale más barato. Atención: las pruebas y urgencias suelen tener copagos mayores.
Algunas pólizas fijan un tope anual de copagos. Es un dato muy útil para comparar.
Letra pequeña que importa
Carencias
Son periodos tras contratar durante los cuales no puedes usar ciertas coberturas: por ejemplo, el parto (habitualmente 8-10 meses), intervenciones quirúrgicas o algunas pruebas. Si cambias desde otra aseguradora, pregunta si te eliminan las carencias.
Preexistencias
Las enfermedades que ya tenías antes de contratar. Tienes que declararlas en el cuestionario de salud. La aseguradora puede excluirlas o subir el precio. Si no las declaras, puede negarte la cobertura después, así que contesta con sinceridad.
Exclusiones
Revisa qué no cubre: tratamientos estéticos, algunas terapias, prótesis o medicamentos fuera del hospital. Cada póliza es distinta.
Subidas de precio por edad
La prima sube con la edad, y a partir de cierta edad algunas compañías no admiten nuevos clientes. Si piensas tener seguro de salud a largo plazo, contratarlo antes puede ser una ventaja.
La ventaja fiscal
- Asalariados: si la empresa paga tu seguro de salud como retribución en especie, está exenta de IRPF hasta 500 € al año por cada persona asegurada (tú, tu cónyuge e hijos), o 1.500 € por persona con discapacidad.
- Autónomos: pueden deducir como gasto de su actividad las primas de su seguro de salud, el de su cónyuge y el de sus hijos menores de 25 que convivan con ellos, con un límite de 500 € por persona al año (1.500 € si tiene discapacidad).
Antes de contratar
- Comprueba que el cuadro médico tiene especialistas y hospitales cerca de tu casa.
- Pregunta por carencias, copagos y tope anual de copagos.
- Revisa las condiciones de renovación: si pueden cancelarte la póliza o subirte mucho el precio.
- Lee las exclusiones.
En resumen: con copago pagas menos al mes pero algo cada vez que vas al médico; sin copago, más al mes y nada después. Suma la prima y los copagos que usarías en un año para compararlos. Revisa carencias, preexistencias y si el cuadro médico te queda cerca.
Preguntas frecuentes
¿Puedo dejar de usar la sanidad pública si tengo seguro privado?
No pierdes nunca el derecho a la sanidad pública. Puedes usar las dos.
¿Me pueden cancelar el seguro por usarlo mucho?
La aseguradora puede oponerse a la renovación anual avisando con dos meses de antelación, según la Ley de Contrato de Seguro. Algunas pólizas renuncian a ese derecho: busca esa cláusula.
¿Cubre la odontología?
Normalmente solo revisiones y limpiezas básicas. Los tratamientos dentales suelen tener precios reducidos, no cobertura total.